“闷声发大财”的京东金条：在贷余额超千亿元，合作近百家资方

　　一直以来，京东白条都被认为是京东金融旗下的拳头产品，而京东金条相对低调，鲜少被人提及。实际上，躲在背后的京东金条却在“闷声发大财”。

　　近日消金界发现，京东金融正在加大对于金条的推广力度。打开京东金融APP的首页，即可看到金条的促销信息，不仅利率打九折，还可以抢最高5000元的免息卷。一位内部人士表示，金条已经取消了此前的“白名单制”。

　　此外消金界独家获悉，金条日均放款10亿元，贷款余额超1000亿元，而这一数字，截至2017年末只有155亿元。

　　此外，在京东金条的资金方中，包括哈银消金、马上消金、中原消金、中银消金、华融消金、包银消金等机构，几乎囊括了所有持牌消费金融公司。

　　“内部目标是，2020年金条的在贷余额还要再翻一倍。”来自京东金融的内部人士表示。

　　此前据新流财经报道，截至2019年末，京东白条的资产规模为698亿元，相较于2018年末的344.5亿元，同比增长102.6%。

　　相较而言，不管是成长规模还是速度，京东金条都远超白条。

　　 日均放款10亿元，在贷余额超1000亿元

　　公开资料显示，京东金融（2018年11月，“京东金融”品牌升级为“京东数科”）的消费金融信贷产品体系分为三大类，京东白条、消费分期贷款（场景贷款，如租房、教育等），以及京东金条。

　　白条作为京东金融的核心产品，在产品上对标的是蚂蚁花呗。成立之初，白条主要服务于京东商城用户分期购物消费。

　　“白条本身要依附于京东支付，很多商家不愿意接。”一位从业者表示。

　　近年来，白条正在努力走出自身生态，布局京东体系外更多消费场景，覆盖装修、租房、车险等大众消费领域，但效果却差强人意。

　　此前据新流财经报道，截至2019年末，京东白条的资产规模为698亿元，相较于2018年末的344.5亿元，同比增长102.6%。

　　但是根据2019年10月末财新报道，花呗余额达2000多亿元，借呗余额近5000亿元。相较而言，白条和花呗显然还不是一个量级。

　　在贷款规模上，京东白条和360金融不相上下。日前360金融发布2019年第4季度及全年未经审计的财务报告，数字显示，截至2019年末，平台在贷余额721.55亿元，净收入24亿元，非美国会计准则下净利润为5.15亿元，累计注册用户1.35亿。

　　2016年3月，京东金融推出京东金条，对标的产品则是蚂蚁借呗。金条可为用户提供额度500-20万、利率9%-36%、循环使用、随借随还的信贷产品。

　　消金界了解到，最初金条采取的是白名单制，即为信用良好的白条用户提供现金借贷服务，是白条信用在现金消费场景下的延伸。

　　如今打开京东金融APP的首页，即可看到金条的促销信息，不仅利率打九折，还可以抢最高5000元的免息卷。内部人员表示，京东金条已经逐步取消了白名单制。

　　消金界获取的一份来自2018年底的抽样调查报告显示，金条早已将用户深入下沉市场。

　　调查显示，1.5亿实名用户随机抽样5万用户，其中白条用户占比约29%，白条活跃用户占比约23%，金条用户占比约7%，金条活跃用户占比约3%。

　　根据调查，京东金条活跃用户中出生城市等级在三-五线城市比例更高；金条活跃用户学历资质普遍偏低，且低于整体实名用户。

　　此外消金界独家获悉，目前金条日均放款达10亿元，贷款余额达1000亿元。而这一数字，截至2017年末只有155亿元。

　　“内部目标则是，2020年金条的在贷余额还要再翻一倍。”来自京东金融的内部人士表示。

　　显而易见，京东金融还要在金条上继续发力。

　　 合作近百家资方，对外输出流量和风控

　　在资金方面，京东白条主要通过发行ABS来获取资金。一方面，是为了应对监管要求，规避杠杆率的限制；另一方面，则是因为金条更加“有利可图”。

　　根据媒体公开报道，2018年末，“花呗”和“借呗”的净利润分别为3.7亿元和35亿元，“借呗”贡献了绝大部分利润。

　　对于京东金融来说同样如此。内部人士向消金界表示，“白条很难赚钱。如果客户如期还款，我们和资方都没有利润。”

　　看来，前期通过花呗和白条来进行用户培养和市场开拓，而后发力最赚钱的借呗和金条，这才是蚂蚁抑或京东的野心。

　　公开信息显示，截至2019年末，京东已累计发行了673亿元的基于京东白条的ABS和ABN产品，资产余额为284.24亿元。

　　京东金条则主要依靠助贷或联合贷来展业。消金界了解到，目前金条合作的绝大多数绝机构都是助贷模式，由京东金融推荐借款人，并承担贷前、贷中、贷后管理工作。

　　在京东金条的资金方中，包括哈银消金、马上消金、中原消金、中银消金、华融消金、某某消金等（想知道还有哪家，请关注“消金界”，后台回复“金条”），几乎囊括了所有持牌消费金融公司。

　　在具体的分润上，京东金融作为助贷机构，要收取资金方总息费的30%-35%。

　　在联合贷产品的合作模式中，合作平台和京东金融按流量来源和借款渠道制定差异化分润比例，双方均开放产入口，双向导流，双边获客。用户在合作方平台和京东侧均可进行借款交易，由金条进行交易审核，京东侧独立出资或合作方出资。

　　依托京东商城的数据，对外输出流量和风控，已经成为京东金融的主营业务之一。就在近日，京东金融与西藏信托达成合作，向其输出“消费金融风险开放平台”。

　　值得注意的是，对于这些金融机构而言，依仗和京东、蚂蚁、360金融等互联网巨头的助贷、联合贷业务，短期内可以实现贷款余额的增长，甚至可以贡献绝大多数的利润，但是长期来看，还要构建自身的风控壁垒。

推荐阅读一:荷兰豆变身增收“黄金豆”一年收三季年产上万吨

　　荷兰豆，不但营养价值高，吃起来也脆嫩爽口，已经是人们家常做菜时经常会用到的一种食材。这几天，云南昆明晋宁区六街镇的春季荷兰豆纷纷上市，六街交易市场里也是异常热闹。

　　眼下正值春豆上市，每天一大早，来自云南、广西、贵州等地的荷兰豆种植户们都会把一车车新鲜采摘的荷兰豆拉到六街交易市场进行交易。在交易现场，工人正根据不同品相分拣。

　　荷兰豆收购商 薜兴红：豆子上面没上斑点，花把好就好。如果像这种就达到一级，前几天可以卖个12元、13元（每公斤）。?

　　据了解，由于近期春季荷兰豆纷纷上市，六街镇荷兰豆市场日均交易量已超300吨，市场价格也已从高位下降，近期基本稳定在6~7元/公斤。

　　而正是由于六街镇2008年建立了荷兰豆市场，产销同步，使得当地逐渐形成了荷兰豆产业。如今，六街镇1.3万亩荷兰豆田一年收三季，年产优质荷兰豆上万吨，六街镇荷兰豆市场也已成为我国西南最大的荷兰豆销售集散地，在带动当地就业、发展壮大村集体经济等方面也发挥了重要的作用。（视频来源： 晋宁融媒）

　　（总台记者 王溪）

　　（编辑 陈卓然）

推荐阅读二：银行降息买黄金是好还是不好

　　银行降息对黄金的影响通常比较积极，因为降息减少了持有无息资产的机会成本，并提升了黄金作为避险资产的吸引力。当前全球经济形势复杂，多国央行纷纷开启降息周期，导致黄金价格不断攀升，达到历史高位。

　　#### 黄金价格上涨的因素

　　1. **全球央行降息**：欧洲央行已下调关键利率，市场普遍预期美联储将于9月议息会议中启动降息周期。这种降息行为降低了持有黄金的机会成本，使黄金更加具有吸引力。

　　2. **避险需求增加**：地缘政治不稳定、金融市场动荡等不确定因素增加了市场对黄金的避险需求，推动金价上涨。

　　3. **美元因素**：美元指数下行周期的开启也助推了黄金价格上涨。美元走弱使得黄金对持有其他货币的投资者更具吸引力。

　　#### 投资者策略分析

　　1. **长期投资**：在降息周期中，黄金因其避险属性和抗通胀特性成为投资者偏爱的选择，适合长期持有。

　　2. **波动风险**：尽管长期看好，金价也可能因短期因素（例如央行政策变化、市场情绪等）出现波动性风险。

　　3. **多样化投资**：投资者应考虑通过多样化资产配置来分散风险，并结合自身财务状况和投资目标制定相应策略。

　　总之，银行降息环境下，投资黄金相对看好，但仍需密切关注全球经济形势和市场动态以制定合理投资决策。

shicai0515
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