#是现金价值越高的保险就越好吗?#

　　“买增额寿险时业务员一直强调现金价值高，可为什么交完钱才发现根本不划算？”你以为的高收益，可能只是产品设计的一场“阳谋”。今天用真实案例拆解：当我们在追逐高现金价值时，究竟在追逐什么？

一、现金价值的本质：不是收益，而是“后悔药”

　　很多人把现金价值简单等同于“账户余额”，这恰恰是最大的误区。现金价值的核心价值在于“退保止损权”：

交不起保费时，可以退保拿回部分本金

急需用钱时，可以通过保单贷款周转

市场利率下行时，锁定终身复利的逃生舱

　　但请注意：现金价值≠实际收益。某款产品前5年现价高达保费的95%，看似“回本快”，实则30年复利仅1.5%——在利率下行时代，这可能是个温柔的陷阱。

二、高现价保险的三大暗伤（90%的人不知道）

　　① 保障功能严重缩水以某网红增额寿为例：30岁女性年交10万，首年现价达9.3万代价是：

身故保障仅1.2倍保费

60岁前保额增长几乎停滞真相：保险公司用高现价做诱饵，本质是把你的保费挪去填运营成本

　　② 长期收益反被吞噬

A产品：5年现价回本，30年IRR 2.68%

B产品：8年现价回本，30年IRR 3.01%20年差额：10万本金少赚3.8万元

　　③ 年龄越大越吃亏50岁人群购买高现价产品：

前期现价看似亮眼，但总保费中30%用于支付保障成本

70岁时IRR可能跌破2.5%，跑输国债

三、三类人最适合高现价保险（对号入座）

　　? 企业主：急需资产隔离工具，通过保单贷款实现紧急融资? 45岁+中年人：已有足额保障，需要灵活的中短期理财工具? 风险厌恶型投资者：接受略低于国债的收益，换取绝对安全性

　　划重点：

25-35岁群体更应关注长期复利，而非短期现价

健康保障不足者，优先配置医疗险/重疾险

四、买保险的黄金公式（建议收藏）

　　需求优先级＞产品结构＞现金价值

1. 养老规划：选终身现价递增型，利率下行年代，越早购买，锁定利率越高
2. 财富传承：选隔代投保+高杠杆寿险
3. 资产保全：选低现价+高信托对接功能产品

　　文末暴击：某客户曾坚持购买高现价产品，5年后发现：

退保拿回的钱，还没跑赢货币基金收益

同期购买养老年金的朋友，已开始领取超本金30%的现金流

　　保险从来不是比谁的数字好看，而是比谁更懂时间的游戏规则。

　　结语：现金价值就像保险的“安全带”，但老司机都明白——真正的好车，从来不是刹车最灵敏的，而是能带你去最远地方的。

shicai0515
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