养老年金险的黄金三法则，牢记这几点就不会选错

2018-07-03 09:03 1059

　　上一期《老后破产：名为长寿的噩梦》这一期内容播出以后，保叔接到了很多后台的私信。总结下来就两个字：焦虑。有焦虑养老资金没着落，将来怎么办的；有焦虑疫情导致收入不稳定的，焦虑买了养老金明年交不起保费的；更多的朋友焦虑的是网上各种产品都有，挑花了眼，养老事关下半辈子的安稳，就怕买错产品。

　　当然也有同业朋友，在焦虑养老金卖不好，自己的方案总是满足不了客户各种挑剔的需求，很难签单。

　　今天，保叔用一期内容解决两大难题：

　　① 作为投保人，养老保险产品这么多，到底怎么选才是对的？

　　② 作为经纪人，客户在意的养老需求到底有哪些，什么样的产品形态才会让客户买单？

　　而以上两个问题的统一答案就是：养老年金的黄金三法则。

　　这是最能够匹配用户真实养老需求的产品方案形态，也是保叔成交上千万期交保费养老年金的实战经验总结。建议提前点赞收藏，保存下来多看几遍。

　　一、前期领取要尽量高，起码满足日常开支

　　养老年金，说白了就是提前储备一笔钱，在养老阶段分批次领取出来用，并且要获得收益的增幅。所以最基本的要求就是前期领取要尽可能高一些，起码满足日常开支。不能出现我100万总预算投进去，从55岁开始只领取2万的窘境。不然就必然会面临一句灵魂拷问：

　　等我老的都快死了，躺在ICU里等咽气儿的时候一年五十多万的年金又有何用？在我五六十岁活力养老云游四方的时候，一年两三万的年金又够干嘛？

　　所以，养老阶段开始的领取金额，直接决定了客户是否有进一步了解下去的意愿。

　　二、年金领取金额的递增，是对抗未来通胀的基本形态

　　你从25岁毕业到55岁退休中间工作时间是30年，你从55岁退休活到85岁中间养老时间也是30年。你工作两三年没涨工资就忍不住暗自腹诽接受不了，遇到猎头挖角就想跳槽寻求涨薪，你养老阶段拿30年的“固定工资”这事儿就觉得没问题了？

　　不，你当然觉得有问题了，通胀并不会随着你的老去而停止，所以即便对面的保险经纪人吹的天花乱坠，年金领取金额行业天花版吧啦吧啦，你一样还是不会买单。简单点讲：固定金额的年金险，无法解决你对未来30年养老阶段的通胀焦虑。

　　所以，增额型年金，是让投保人愿意买单的基本要素。

　　三、终身有现价，是精算设计高明的年金险的主要特征

　　这个知识点，保叔在之前的内容里已经三番五次?强调过了：同样预定利率3.5%，年金险最后内部收益率能碾压增额终身寿险的原因就在于提取等额等量的现金流以后，年金险现价折损速度是远远小于增额终身寿险的。

　　这直接导致的结果是无论提取与否，增额终身寿险的内部收益率永远被限制在了定价利率3.5%，而精算设计高明的年金险可以利用现价漏洞，让实际内部收益率变向突破预定利率3.5%。

　　但如果一款养老年金在某个年龄段以后阉割现价，这种做法无疑是自废武功，换个角度讲，实际也是保险公司在控制后期的大额兑付风险。

　　而终身现价对于投保人而言的重要意义除了收益，还在于安心，全生命周期不用再担忧自己遭遇意外疾病导致“短命”使得养老年金的收益崩盘。

　　看到这里，新关注我的同业朋友可能就要笑了。市面上哪里存在这样的年金险？要知道这三个条件在年金险的产品精算环节其实是相互制衡的：

行业内年金领取金额所谓“珠穆朗玛峰”的明爱金彩计划一，开始领取现价即可归零，如果万一死的早，收益比增额终身寿险还差的远。

女性养老年金内部收益率的最高的“信泰如意享七金版“，年金领取金额年复利递增7%，但前期领取低到发指，整体现金流曲线过于陡峭，与实际养老的资金需求不能很好匹配。

兼顾了高领取金额和终身高现价的爱心百岁人生乐养多，内部收益率也不错，男性投保优势极大，但形态是固定领取。

　　所以很显然，市面上根本就不存在能同时满足以上三个条件的“养老年金险“。

　　但没办法，既要整体收益高、还要初始领取高；既要年金流曲线平滑上升、年金领取递增对抗通胀、还要终身高现价无惧生命长短，这就是绝大部分消费者考虑投保养老年金的时候所考虑的刚需。

　　如果你作为经纪人无法满足客户资产规划的这些需求，而是选择以自己产品营销为出发点去硬掰客户，那就难怪你卖不出去。这时候，比较鸡贼的经纪人会说，用增额终身寿险啊，反正现价可以随意部分减保取出来，到了养老阶段，什么样的递增形态设计不出来？但不好意思，还是不行，即便你是按照乐养多这种定额年金同等减保，增额终身寿险的现价也就最多支持到82岁，如果再设计领取递增，那现价凋亡的只会更快。

　　所以要满足上面所有苛刻的条件，匹配客户对于养老的所有需求，最终的办法只有一个：年金险产品组合。

　　写在最后：

　　对于年金险产品的遴选结果和实际组合方案的配置因性别和年龄而异，而且必须做针对性的精细化测算，量身定制，量体裁衣，过于复杂。囿于篇幅所限，今天没办法展开了。注意可回复暗号【年金组合教程】在后台获取。

　　好了，我是只讲真话的吾保叔，对于理财险你还想知道什么，在下方评论区留言告诉我吧，我们下期见。