汇丰银行的调查显示，现在的九零后负债额度是月收入的十八点五倍，已经步入社会工作的九零后人均负债超过十万元。先说明，之所以要有这样的数据，目的是为了引出今天的主题：花呗背后的套路。
我国的九零后在借贷市场的占比高达49.31%，也就是借贷人将近一半是九零后，位居亚洲同龄人的首位，其中有28.57%的人使用的是消费贷款，是为了偿还其他贷款，也就是拆东墙补西墙。
2017年蚂蚁金服发过一种这个数据，每四个九零后就有一个使用花呗，现在三年过去了，如果算上啊八零后、零零后至少是上亿人用过花呗。这个数据很漂亮，花呗去年前三季度的净利润就高达了4.23亿元。
蚂蚁金服也是全球最牛的独角兽企业，估值超过了一万亿人民币。在马云眼里，年轻人是比黄金还贵的宝贝，甚至还专门给年轻人起了一个好听的名字宝呗青年。因为宝呗基金每年给花呗创造了好几十亿的利润。不叫你宝呗叫谁宝呗？
今天呢我们就来深度拆解一下花呗的套路。花呗其实就是支付宝的一款这个消费贷产品，三十天内还清。本金不收任何费用，如果还不上，他可以选择分期，这样还款压力呢就比较小。但是很多人不知道的是，花呗分期的手续费其实是非常高的，暴力程度堪比高利贷。
我有一个同事这个月要还的花呗，上个月他用了两千多的花呗，根据规定可以对其中的一千七百多块进行分期，其中要做一个十二期的这个分期手续费费率表面上只有八点八，好像还能接受，但是经过内部的这个测算，真实的手续费率高达17.5%，高了一倍。为什么花呗的手续费会这么高呢？
这就要涉及到银行信用卡账单的计息方式。一般来说，一个五千元的账单分十二期还，每月还的都是一笔固定的本金加利息。正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该换利息也应该慢慢变少。
但银行和花呗的计算逻辑可不是这样的，哪怕你是到最后一个月欠的本金还剩四百多元时，利息还是按照五千元来算的。所以这就是花呗和银行为啥在鼓励大家不断的分期的，其原因年利率普遍在15%以上，很多P2 P的收益也没这么高。这个东西简直就是暴力。
其实不只是花呗，各大银行的信用卡，包括借呗、京东白条、微粒贷、苏宁任性付、趣店这些消费贷，办理分期的时候实际率平均都在百分之十以上，其中趣店分期的真实年化利率高达26.8%。不知道那些用趣店分期买手机的同学，现在还好吗。
最高法的规定，民间借贷利率高出百分之二十四就定性为高利贷，超过百分之二十的利息是不予保护的，差部分利息可以不用偿还啊。国庆和双十一马上要来了，先看看各大银行的分期利率再考虑要不要剁手。
有人说花呗分期这个利息这么高，那我不分期就行了呗。实话说你能控制住不分期，但是你能控制住你日益膨胀的消费欲望嘛。花呗只是适合自制力非常强的人来使用的，一般都是利用花呗一个月的免疫期，薅羊毛啊，再把钱放到余额宝或者微信零钱通。还款日再提前把钱取出来还了。
如果免息周期用得好，每个月还能赚一点排骨钱，顺便改善下伙食。但是对于自制力不强的，每天起床都要纠结个大半天的人啊。还是建议把花呗关掉，顺便拿把剪刀把信用卡剪掉，对商家不好，但是对你的钱包好。
花呗最大的问题是商家们用各种各样的套路去暗示、鼓励、引导我们养成超前消费的习惯。信用卡、花呗、首单、优惠、扫码积分、分期免息等等，无一不在诱惑我们用未来的钱给现在驾驭不住的欲望来买单，商家们是赚得盆满钵满，但是很多人因为没有还款能力，拆东墙补西墙，以贷还贷，没办法去借高利贷，最终无力偿还。被列为失信，这些人不算少。
目前我国法律意义上的老赖已经超过一千六百万了，每天都有一二万的人因为没钱还贷变成老赖。对于已经陷入了消费贷的人，如果还欠着花呗、借呗、白条、微粒贷、信用卡、各种网贷等等，那你什么都别想，努力还钱，实在还不了，放下面子。把真实情况告诉家人和朋友帮忙还。最后千万不要用高利贷，千万不要用高利贷，千万不要用高利贷。重要的事情说三遍。
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