买车容易养车难，每年续保车险时，不少车主都会陷入纠结：
* 车险到底该怎么选？
* 哪些险种必须买，哪些是“智商税”？
* 同一辆车不同渠道报价相差上千元，到底谁更靠谱？
今天一文说清车险购买门道，看完不再被销售牵着走！
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### **一、车险配置黄金公式：必买+按需选配**
**1. 必买险种（基础保障）**
* **交强险**：国家强制购买，不买不能上路！最高赔20万（死亡伤残18万+医疗1.8万+财产损失2千），但只赔对方，额度低，必须搭配商业险。
* **三者险**：建议**200万起步**！路上豪车多、人伤赔偿高，一线城市可选300万以上，保费只差几十元。
* **车损险**：保自己修车的钱！2020年改革后已包含盗抢、自燃、玻璃单独破碎等7项责任，无需额外附加。
**2. 按需选配险种**
* **医保外医疗费用责任险**：三者险不赔医保外用药，加购几十元可覆盖人伤赔偿缺口，避免自掏腰包。
* **驾乘意外险**：替代“座位险”，保自己车内人员伤亡，百元保费可获每人50万以上保障。
* **附加服务**：道路救援、代驾、送检等增值服务，新手司机可重点关注。
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### **二、避坑指南：这些钱别乱花！**
1. **划痕险**：小划痕走保险影响次年保费，不如自费处理；
2. **涉水险**：车损险已包含发动机涉水赔付（二次点火除外）；
3. **全险≠全赔**！酒驾、无证驾驶、故意事故等情形一律不赔。
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### **三、这样买车险，立省30%！**
1. **比价有技巧**：
* 提前1个月续保，保险公司抢单期优惠最多；
* 对比官网、电销、4S店、第三方平台报价，同一公司不同渠道差价可达15%。
2. **调整保额与免赔额**：
* 旧车可按实际价值投保车损险，降低保费；
* 提高三者险绝对免赔率（如从0调至20%），保费直降。
3. **薅羊毛时机**：
* 关注618、双11等节点，部分平台送保养券、加油卡；
* 连续未出险车主可享最高60%折扣。
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### **四、关键细节：90%车主忽略的事**
1. **保单实名制**：投保人必须是车主本人，否则影响理赔；
2. **即时生效陷阱**：交强险可即时生效，但商业险通常次日零时生效，空档期风险需警惕；
3. **电子保单全国通用**，无需粘贴交强险标志。
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### **五、终极建议：不同车主适配方案**
| 车主类型 | 推荐方案 | 年均保费参考 |
| 新手+新车 | 交强+三者300万+车损+医保外+驾乘 | 4000-6000元 |
| 老司机+旧车 | 交强+三者200万+车损（按折价） | 2500-3500元 |
| 豪车车主 | 交强+三者500万+车损+指定专修 | 1.5万+ |
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**最后提醒**：车险的本质是转移重大风险，切勿为省钱过度缩减保障！建议收藏本文，续保前对照自查，从此告别车险选择焦虑！
**你有过车险理赔踩坑经历吗？欢迎评论区分享避雷经验！**
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