买银行理财给我狠狠地上了一课

　　2019年上半年，A股股指行情回暖，从2440点一路攀升3200多点。4月份后，又开始快速回落，在2700-3100点之间宽幅震荡，一直持续到年底。

　　刚好这个时候，银行理财和公募新发基金开始不断盛行。9月份，银行理财经理的朋友圈，基本就是推荐固收+和公募基金产品。

　　我也不例外，M银行理财经理经常微信私信我，当时他们银行主推的一款固收+的结构性理财产品——添利看涨结构性存款，期限一个月，基准收益率4%，跟踪黄金指数（看涨黄金），到期后收益分两部分，其一为基础固收，其二赎回日黄金中间结算价格与购买日价格差。

　　在银行理财经理的几番“怂恿”下，尝试性地买了10w元，那个时候黄金买入价格在346元/克，处于一个相对高点，买入后一周涨得很挺多，欣喜若狂，后面就没怎么看了，过了个国庆假期，发现已经跌了10%了，账户是亏的，几天的心情都不怎么好，心想着买个结构性存款也亏，真是点背，然后就开始向理财经理抱怨和责怪，双方心情都不好，还让他们分行的主管来做安抚工作，他们解释道目前整个经济环境差，会好起来的……，不痛不痒的，也就是在行情波动中，一回本就赎回了。

　　回想整个过程，发现M银行在推荐理财产品存在以下问题：a、投资者教育不够，为了完成业绩，在投资者购买时风险提示不足；b、整体理财顾问水平一般，也许是我碰到的专业能力水平一般；c、投资者和银行沟通渠道不畅通，找管事的人很难。

　　其实这个跟踪黄金指数的理财，也是黄金波动的一个很好的例子，风险级别也是相对较高的。也就是那个时候，对银行理财有了更深的认识，慢慢会对理财进行研究分析，会进行总结：a、购买风险承受能力范围的理财；b、银行理财不承诺收益，打破刚兑，净值型理财成为主流；c、看背后的底层资产以及收益的逻辑；d、对宏观环境有基本的判断，不能无厘头瞎买；e、风险与收益孪生相伴，不要一味追求收益；f、资产配置合理，长短期结合，固收打底，权益适配，保证一定的流动性和家庭最低保证收益；g、趋势性投资，保证逻辑正确。

shicai0515
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