养老金融，是一个概念体系，是指为了应对老龄化挑战，围绕着社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和。在发展养老金融方面，金融部门进行了积极探索并取得明显成效。如银行业通过网点适老化改造，提供老年版手机银行等为老年人提供针对性金融服务。金融机构围绕养老产业发展，从投融资等方面提供金融服务。

在养老金领域，金融部门除了提供支付结算、账户管理、基金托管、基金投资等服务外，在个人养老金发展中也从产品创新等方面提供金融服务。尤其是货币政策、财政政策、金融监管政策等都为养老金融发展提供支持，以推动养老金融更好发展。

当前，金融机构不断推出符合老年人特点的储蓄、理财、信托、公募基金等养老金融产品。

我国养老金融产业现状分析

以个人养老金产品来看，据国家社会保险公共服务平台个人养老金产品目录显示，截至2024年1月9日，个人养老金产品总数达753只。其中，储蓄类产品数量达到465只，是目前数量最多的个人养老金产品;基金类数量为162只，总数排名第二;保险类及理财类各有107只和19只。

随着我国老龄化趋势加速，积极应对人口老龄化已经成为事关国家大局、事关人民幸福的重大课题,而人们对养老的定义已经从最初的基本保障升级为品质生活。为更好满足人民的养老服务需求，化解养老服务领域制约因素，保险行业应聚焦主责主业，从做强经济补偿、突出保值增值、强化服务对接、延伸服务范围等方面积极开展养老金融业务创新。中国人寿正从保险服务养老补偿百姓养老支出、养老财富保值增值以及布局多层次养老社区等方面进行探索，充分发挥保险主业优势，致力于在完善养老保障体系建设中发挥更大作用。

在养老问题上，稳定充足的养老财富和发生健康、意外、失能等风险时的资金补偿是最核心的两个关注点。一方面，围绕长寿风险、健康风险的风险管理正是保险行业相比其他行业的优势所在。中国人寿立足主业，搭建“体系完善、组合灵活、覆盖面广、针对性强”的养老保障产品服务体系。

中国人寿天津市分公司联合天津市老龄委于2007年在全国率先启动了“助老健康御险”工程，填补了老年人意外伤害商业保险的空白。承办16年以来，参保老年人累计超过523万人次，累计提供风险保障近400亿元。2022年当年参保老年人达到23万，累计赔付超过1185万元。另一方面，中国人寿积极响应国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》，在行业首批落地个人养老金制度。个人养老金制度启动实施一年多以来，中国人寿天津市分公司积极推进各项工作，与广发银行天津市分行有效协同，广泛开展产品服务宣传，发掘和引导消费者产品配置需求，截至当前，已累计承保1446.27万件，为2289名客户提供个人养老金保险产品及服务。

据若水产业研究院《2024-2029年中国养老金融行业发展现状分析及投资前景预测研究报告》分析：

我国人口基数庞大且老龄化加速，但养老服务业发展还不够充分。除了要求养老金融产品具备养老资金储备、健康风险补偿功能，人们对健康管理也提出了更多需求。2022年，国家卫健委、发改委等11部门联合印发《关于进一步推进医养结合发展的指导意见》，动员社会力量广泛参与，推动“医养结合”高质量发展。中国人寿天津市分公司积极探索“保险+”产品服务融合，立足长期护理保险经办和康养综合金融服务两大板块，大力健全“医养结合”生态圈产业链。

我国60岁及以上人口达到2.8亿，人口老龄化程度持续加深。缓解一些人存在的“养老焦虑”，保障老有所养，离不开金融行业的发展。

我国养老保险体系包括三大支柱——基本养老保险，企业年金、职业年金，个人养老金制度和市场化的个人商业养老金融业务。当前，第一支柱基本健全，第二支柱初步建立并逐步完善，第三支柱仍是短板。在我国养老保险体系中，作为第一支柱的基本养老保险主要是保障退休基本生活需要;第二支柱中的企业年金目前只有部分企业提供;养老金融作为第三支柱的有力支撑，由于参与门槛相对较低，参与方式灵活，被寄予厚望。

2022年11月，个人养老金制度在北京、上海等36地启动实施。截至2023年底，超5000万人开立个人养老金账。个人养老金资金账户里的资金，可以购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2023年底，个人养老金产品增加至753只，包括465只储蓄类产品、162只基金类产品、107只保险类产品、19只理财类产品。

国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年三季度末，专属商业养老保险累计保费规模81.6亿元，承保63.7万件;养老理财产品累计发行规模超过1000亿元。

近年来，商业银行加大养老产业信贷投放力度，创新信贷产品，探索破解养老产业轻资产、缺抵押问题。截至2023年三季度末，农业银行养老机构贷款余额65.22亿元，较2023年初增长5.21亿元;建设银行将养老产业纳入优先支持行业，开通资金审批快速通道。

养老金融的发展激发了社会养老意识，在一定程度上满足了居民养老需求。但优质供给仍然不足，需要多方合力支持，才能发挥更重要作用。养老金融的发展，离不开制度的完善和保障。专家表示，需要缴纳个人所得税的参与者，才能在缴纳环节享受到个人养老金带来的优惠。如果能让免缴个税人群享受到优惠，对个税缴纳人群提高税优额度，将有助于拓宽养老金融产品覆盖面。

提升养老金融服务的普惠性同样重要。业内人士表示，当前居家养老需求巨大，需要机构有更高的综合专业服务能力;保险机构要深度参与其中，为更多老年人提供方便可及、价格可负担、品质有保障的养老服务。完善风险分担机制，让银行敢贷、愿贷。农业银行顺德分行行长郑庆文说，现在很多养老院是轻资产运营，银行难以把握其信用风险。建议进一步完善相关尽职免责制度，探索引入担保机构等作为合作方，以推动银行更好支持养老金融发展。

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报告对我国养老金融行业的供需状况、发展现状、子行业发展变化等进行了分析，重点分析了国内外养老金融行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了养老金融行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。报告对于养老金融产品生产企业、经销商、行业管理部门以及拟进入该行业的投资者具有重要的参考价值，对于研究我国养老金融行业发展规律、提高企业的运营效率、促进企业的发展壮大有学术和实践的双重意义。