近日，广发信用卡对外发布多份公告，变动多款卡产品权益，如返利金、贵宾厅等。

业内专家分析，随着存量时代的到来，正处于行业深度调整期的信用卡行业，必须要从粗放式拓展逐渐向精细化运营转型。调整权益将有效降低运营成本，为精细化运营提供更多的资源支持，从而能够更加专注提升精准客群的用户体验，实现竞争力的跃升。广发信用卡此次调整相关权益，不仅是实现降本增效的适时之举，也意味着广发信用卡在加快推进精细化的存量挖潜，以更加精准的权益体系赋能客户体验升级。

根据若水普华研究院撰写的《2024-2029年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》显示：

信用卡行业发展现状分析

在头部银行发卡量增速放缓的情况下，部分区域银行依旧保持了较好的上升势头。其中，重庆银行、青岛银行(002948)发卡量均出现上涨;渝农商行用信余额149.48亿元，增幅20.33%。

中国银行累计发卡量和贷款余额保持增长，但相较于2022年，信用卡消费额略有下降，截至2023年末，该行信用卡累计发卡量14410.19万张，信用卡贷款余额5513.66亿元，同比分别增长4.22%和8.38%;信用卡消费额13932.35亿元，相较上年末的14683.78 亿元有所缩减。

工商银行、交通银行也不例外，“宇宙行”工商银行的信用卡张数由2022年末的1.65亿张缩减至2023年末的1.53亿张，信用卡消费额也从上年末的2.29万亿元缩减至2023年末的2.24万亿元。交通银行(601328)境内银行机构信用卡在册卡量由上年末的7450.83万张下滑至2023年末的7132.42万张;信用卡贷款则较上年末增加119.79亿元，增幅为2.51%。邮储银行结存卡量、信用卡消费金额均出现下滑，由2022年末的4282.33万张、11626.02亿元下滑至4239.94万张、11405.88亿元。

股份制银行中，“零售之王”招商银行(600036)、“零售新王”平安银行(000001)两家银行信用卡部分指标也出现下滑。截至去年底，招商银行的流通卡数量从2022年的10270.93万张下降至9711.81万张，年内减少了近560万张，这是招商银行自2021年跃过1亿张流通卡大关后，首次跌落至亿级以下规模。平安银行信用卡应收账款余额5140.92亿元，较上年末下降11.2%。

国有大行中，工商银行(601398)信用卡透支不良率由2022年末的1.83%上升至2.45%，其信用卡业务投诉主要集中在汽车专项分期、协商还款、息费争议、办卡换卡等方面，也反映出上述领域的信用风险有所增加。建设银行信用卡贷款不良率从1.46%上升至1.66%，信用卡业务风险敞口有所扩大。

信用卡行业市场前景预测

近年来，信用卡市场增长放缓，竞争日益加剧，深耕存量用户成为银行信用卡业务高质量发展的必然选项。2022年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布后，更是加速推动信用卡业务从“跑马圈地”阶段迈入专业精细的新阶段。

在存量竞争时代，银行通过下调信用卡权益来达到平衡，已屡见不鲜。与此同时，银行也将继续发力数字化转型，深度洞察不同客户的真实需求，深耕精细化、场景化运营，夯实高质量发展核心竞争力，加速进入“服务、体验为王”的新阶段。

存量竞争时代，传统营销获客成本在上升，如何提升用户的体验与粘性，是信用卡业务的核心竞争力所在。在信用卡业务逐步转向精细化经营管理的趋势下，银行合理优化权益是必须之举。

对广发信用卡而言，从“重拉新”的粗放模式不断向“重留存、要效益”的精细化模式转变。一方面，广发信用卡通过调整产品权益，实现更加合理的资源配置以及高效的返利，同时以刚性年费信用卡服务更多有需要的客户，进一步平衡业务收益与运营成本。另一方面，则加速调优客群结构，通过“稳大众白领、抓年轻群体，挖商旅客群，拓中高端领域”，挖掘高质量场景的潜能，构建存量市场的全新竞争力。

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