移动银行一般指手机银行。手机银行是指银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。随着通信与互联网技术的进步，手机银行的业务功能不断更新与完善。指利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。

通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融业务的一种崭新的业务产品，即银行以手机为载体，依靠移动GSM无线网络，利用移动的短信息资源，通过手机发送短信息的形式对银行账户进行操作，实现手机“金融理财”、“电子钱包”等功能。简单地说，手机银行就是利用移动电话办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化的一种渠道，它是一种将货币电子化与移动通信业务相结合的崭新的服务方式。

据若水产业研究院《2024-2029年中国移动银行行业市场运营格局分析与未来发展趋势预测报告》分析：

当前，手机银行APP作为金融科技前端主要输出产品，已成为银行的重要门户和承载客户体验的主要载体，也是银行数字化经营的关键发力点和竞争主战场。中小银行大力布局金融科技，不断创新手机银行APP产品和服务，积极快速响应客户需求，提升用户体验，拓展支付应用场景，以创新产品驱动战略推进。

在数字中国建设持续推进、数字经济蓬勃发展的浪潮下，手机银行作为商业银行连接用户、开展数字化经营的主阵地，正紧跟时代步伐，持续迭代升级。随着各家银行数字化转型科技底座日趋夯实，手机银行平台上搭载的功能服务呈现同质化趋势，各方正积极重塑业务逻辑、深挖品牌价值、探求第二增长曲线，网络金融服务迈向了“润物细无声”的全新阶段。

2023年4季度，手机银行围绕用户体验数字化升级进行大版本迭代，以数智化服务生态和运营等能力，推动手机银行整体活跃用户规模增长。其中，工商银行以做好五篇大文章为出发点，优化“金融为民”战略新布局，锻造移动银行数字服务新引擎，攀登“服务精简”“交互精致”“产品精益”“场景精细”的数字金融新高峰，促进手机银行用户规模增长和用户体验提升。

中国民生银行敏锐地洞察金融消费者习惯变化，以互联网的“流量”及“留量”思维提升网络金融服务，整合“线上+线下”全渠道，与客户开展广泛互动，升级打造银行与客户“双向奔赴”的首个节日——“民生焕新节”。

?当前，人工智能、大数据、区块链等技术在银行业务中加速应用落地，商业银行数字化转型步入数智化深水区，网络金融服务中的每一处功能细节、流程优化的背后，都来自于前、中、后台的数字科技协同与联动，融入了银行人的专业、用心与创新。

民生手机银行8.0发布是首届“民生焕新节”的重头戏，在功能服务焕新和服务美好生活方面，关注客户的“出生、求学、工作、结婚、生子、养老”等人生重要阶段，打造覆盖不同客户全生命周期的线上金融专属服务，围绕客户关心的功能服务，创新迭代财富场景、智能账簿体系、安全服务，为客户打造“相伴一生、掌财有道、财富陪伴、数智融合、安全与体验双向奔赴”的移动金融服务。

我国移动银行行业市场运营格局分析

从数据来看，目前业内“当家”APP用户最多的是工行。截至2022年末，工行个人手机银行客户 5.16 亿户，是业内唯一一家手机银行用户突破5亿的银行。同时，工行手机银行的移动端月活也超过了1.74 亿户，在业内名列前茅。

工行手机银行的用户规模在很大程度上得益于工行庞大的客户基础。截至2022年末，工行个人客户总量达7.2亿户。随着人口红利的消退，用户增量放缓是行业大趋势之一。

目前，还能维持较快用户增速的是兴业银行。截至2022年末，兴业银行手机银行有效客户数4920.39万户，较上年末增长了13.74%;月活跃用户数2095.02万户，较上年末增长了34.03%。对于银行App而言，庞大的客户基础并不直接带来月活数据的跃升，拥有近亿个人客户，而月活仅数小几千的银行App并不鲜见。从活跃度来看，工行移动端月活跃用户数量为1.74亿户，仍然霸榜。同时，农行表现也极为突出。年报显示，截至 2022 年末，农行个人掌银月活客户数(MAU)达 1.72 亿户，存量增量保持同业第一。

年报显示，2022年，农行的数字化转型向纵深推进。数字化转型重大工程完成主体工作和核心建设目标，重点项目应用规模和成效持续扩大。“智迎客”“智挽客”“智链客”等数据产品应用效果不断显现，数据驱动的客户拓展、客户经营新模式加快形成。容灾、生产运营、网络安全、数据安全体系完成框架搭建，金融安全的系统保障能力明显提升。

在数字化转型的过程中，APP用户活跃度不高一直是困扰手机银行发展的瓶颈问题。《2022中国数字金融调查报告》显示，2022年零售数字金融用户规模持续增长，使用手机银行的用户比例从2021年的81%上升至2022年的86%，但个人手机银行用户使用频率有所下降，43.1%的用户每周至少使用一次，较2021年下降8.4个百分点。

作为数字化转型的重要发力方向，一直以来，手机银行业务都是各家商业银行的业务重点。梳理2022年上市银行年报，有10余家提到手机银行业务的升级。如工商银行提到，个人手机银行客户达5.16亿户;建设银行提到，手机银行用户数达4.4亿户。统计数据显示，仅6家国有大型银行手机银行用户数累计已突破20亿户。

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